Анализ страхового рынка

Введение

С развитием рыночной экономики в нашей стране многое изменилось, и отношение людей к страхованию сильно изменилось.
Современное экономическое развитие России привело к необходимости возродить страховой бизнес и развивать его на принципиально новой основе.
Повышение самостоятельности производителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение влияния государства на развитие производственных отношений и распределение материальных благ коренным образом изменили процесс формирования национального страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг и т.д.
Объективная потребность в страховании определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системы, государственного бюджета и других финансовых институтов, в которых реализуются страховые отношения. В этой связи соответствующие финансовые учреждения выступают в качестве страхователей и потребителей страховых продуктов.












1. Страховой рынок как составная часть финансового рынка

1.1.Экономические и исторические предпосылки возникновения страхования. Страхование как экономическая категория

Рассматривая природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование зародилось и развивалось, имея своей конечной целью удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных несчастных случаев. В сфере страхования между людьми сложились различные экономические отношения в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Он предоставил всем хозяйствующим субъектам гарантии возмещения убытков.
Страхование уходит корнями в глубину веков. Предполагается, что первичные и наиболее примитивные формы страхования были обнаружены в течение двух тысячелетий до нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о совместном возмещении убытков, понесенных одним из них.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и других морских опасностей были заключены между торговыми судами на берегах Персидского залива, в Финикии и так далее.
Обычаи Чумацкой торговли (XIII век, территория Украины) установили, что если на пути Чумака попадался один бык, то на вырученные деньги товар покупал другой.
Во всех этих случаях одна и та же цель состоит в том, чтобы обеспечить возмещение ущерба, причиненного природными и другими опасностями каждому из членов Торгового или туристического коллектива вместе, за счет всех его членов.
Особенностью более старого страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности в страховых выплатах объединенного Пенсионного фонда. Кроме того, организация страхового фонда была выражена в обязательствах по возмещению убытков в порядке последующей раскладки, то есть деньги поступили в кассу после наступления страхового случая.
В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Он начал строиться на основе регулярных платежей, что приводит к накоплению (накоплению) средств и созданию страхового фонда.
Общепринято, что взаимное страхование было развито в Древнем Риме по сравнению с другими народами древности. Он широко использовался в различных профсоюзах и колледжах.
При поступлении в этот колледж выплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. На собранные средства были проведены похороны в случае смерти члена колледжа, оказана материальная поддержка в случае болезни, травмы и т. д. взаимное страхование в Древнем Риме было широко распространено среди ремесленных и других профессиональных колледжей, военных и даже религиозных организаций.
Средневековое страхование обычно называют цехово-гильдиевым, так как его происхождение неразрывно связано с образованием в X-XII вв. в ряде стран (Англия, Германия, Дания) цехов и гильдий, объединившихся в основном на профессиональной основе.
Поначалу взаимопомощь была закреплена в уставах гильдий и цехов в самом общем виде, без определения размера надбавок и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общей кассы или общего фонда вместе с другими расходами или путем последующего распределения между членами.
Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и мастерских более определенные формы, страхование стало способом регулярных отчислений, уточнились основания и даже размеры страховых выплат.
Поскольку занятие торговлей в Средние века было связано с дальними морскими и сухопутными путешествиями и сопряжено с большой степенью опасности, гильдейское взаимное страхование предусматривало множество страховых случаев, связанных как с личностью, так и с имуществом членов гильдии., уже в то время разделявшее членов гильдии на группы. далеко не всегда страхование персонала и имущества.
В мастерских, поскольку занятие различными профессиями предполагало малоподвижный образ жизни, взаимное страхование в первую очередь было направлено на случаи, непосредственно влияющие на личность членов мастерской, такие как смерть, болезнь и т. д.
Особенностью докапиталистического страхования, несмотря на определенные особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира, является то, что оно было взаимным, то есть члены коллектива страховали себя сами и не ставили перед собой целей по доходам.
Возникновение и становление страхового рынка связано с более поздними периодами в истории человечества. Постепенно, с развитием производственных отношений, появлением более прогрессивных общественно-экономических формаций, страхование, как деятельность «братской» взаимопомощи, осуществляемая бесплатно, превращается в средство обогащения.
Страхование превращается в коммерческую форму, превращается в обычное коммерческое предприятие, начинает работать на рынке. Появляются первые акционерные общества и общества взаимного страхования.
Англия занимает особое место в этом процессе. Первые страховые компании появились здесь в 80-х годах XVII века. в области страхования от пожара. Толчком, ускорившим развитие страхования от пожаров и образование страховых обществ, как принято считать, стал исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году, унесший жизни 70 тысяч человек. В то же время во Франции появляются страховые общества в области морского страхования (1686, Париж).
В 1779 году члены Ассоциации "лондонский Ллойд" приняли " форму подписи Ллойда» – форму договора морского страхования, которая послужила образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения морского страхования в Германии, Италии, Нидерландах., Франция и в России.
Постепенно страхование начинает использоваться для борьбы с другими неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, наносящими ущерб экономике.
В XIX в. основное место занимают страховые ассоциации, такие как картели и концерны. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 году, он носил международный характер и первоначально состоял из 16 страховых компаний (австрийских, российских, шведских и др.).